Kukapa meistä ei joskus haluaisi vain antaa mennä, ja laittaa Visaa vinkumaan. Mikä ihana ajatus, kun voisi lähteä shoppailemaan ja ostaa mitä mieleen juolahtaa sen enempää tilin saldoa miettimättä. Tai ostaa uusi älypuhelin heti, eikä vasta palkkakellon kilahtaessa 15. päivä. Halvat lennot löytyivät, mutta lompakon nyörit pysyvät visusti kiinni.
Yllä luetellut esimerkit ovat inhimillisiä tunteita, ja jokainen tuntee niitä jossakin vaiheessa elämäänsä. Oston kohde ei välttämättä ole uusi laukku tai älypuhelin, eivätkä aurinkorannoille vievät lennot. Olipa kohde mikä tahansa, joskus oma rahatalous tarvitsee liikkumavaraa. Ja nyt ei puhuta perinteisesti säästöistä – yleensä säästämiseen varattu aika on suunniteltu etukäteen ja myös säästön kohde on entuudestaan tiedossa. Nyt puhutaan äkkinäisistä ostoista, mieliteoista tai heräteostoksista. Hyvä vaihtoehto pelivaran hankkimiseen vakuudettoman kulutusluoton tai pikavipin sijaan on luottokortti, ellei halua tuhlata aikaa ja hakea pikavippiyhtiöltä lainaa heti 100e.
Perehdymme artikkelissa luottokorttien maailmaan sekä niiden toimintaan. Käymme läpi luottokorttien toimintaperiaatteet kuinka niiden käyttö on turvallista ja miten luottokortteja voi ylipäänsä hakea sekä minkälaisia kustannuksia luottokorteista ja niiden käyttämisestä on.
Luottokortit lyhyesti
Luottokortti on maksukortti ja maksuväline, joka korvaa käteisen rahan tai normaalin pankkikortin. Periaatteena on, että käyttäjä tekee kortilla ostoksia luotolle eli luottokortti mahdollistaa kuluttajan kuluttavan saamansa tulon jo etukäteen. Tämä nähdään joissakin tapauksissa lisäävän esimerkiksi kuluttajan ostohalukkuutta, sillä luottokortti mahdollistaa heräteostokset. Luottokorttivarojen laskutus tapahtuu tyypillisesti vasta jälkikäteen.
Nykyisin suurin osa luottokorteista on maailmanlaajuisia, ja tunnetuimpia ovat Visa sekä Mastercard. On olemassa myös luottokortteja, jotka kelpaavat vain tietyissä liikkeeissä ja näistä esimerkkinä voivat olla bensakortit.
Luottokortit saapuvat Suomeen
Luottokorttien historia yltää minne muualle kuin rapakon taakse Yhdysvaltoihin, jossa luottokorttien periaate syntyi 1800-luvun lopussa. Ensimmäinen luottoa tarjonnut taho li hotelliketju Credit Letter Company, joka halusi luottoa tarjoamalla tarjota hotellipalveluja kanta-asiakkailleen.
Vuonna 1920, luottokortti-ideologia ja niiden käyttö laajenivat. Luottokortteja alettiin käyttämään maksuvälineenä erityisesti polttoaineen ostossa ja silloin kehittyivät ensimmäiset polttoainekortit. Ensimmäiset luottokortit olivat myös Suomessa polttoainekortteja.
Varsinaisen luotto-ominaisuuden sisältäneet luottokortit tulivat vasta myöhemmin kulutustalouksien maksuvälineiksi.
Bensakorttien ohessa myös kuluttamiseen tarkoitetut luottokortit alkoivat yleistyä 80-luvulla. Luottokortti nähtiin Suomessa selkeästi statussymbolina ja vain rikkailla oli varaa luottokorttiin. Ensimmäinen kulutustalouksien luottokortti oli Visakorttia edeltänyt Bank Americard.
Hiljalleen luottokortit alkoivat yleistyä; vuonna 1964 Ruotsissa perustettu Eurocard aloitti toimintansa, joka sitten myöhemmin fuusioitui Master Chargen kanssa ja se sai nimekseen Mastercard. Nykyisin Mastercard on yksi tunnetuimmista, maailmanlaajuisista luottokorteista.
Mikä luottokortti oikeastaan on?
Luottokortit voidaan jakaa kahteen ryhmään; yleisluottokortit ja erityisluottokortit. Erityisluottokortit ovat yleensä bensakortteja. Yleisluottokorteista puhuttaessa tarkoitetaan sillä niin sanottua normaalia korttia, jolla ostoksia voi tehdä luotolle eli luottokorttia. Suomessa suurimmat ja tunnetuimmat luottokortit ovat Visakortti, Mastercard sekä Diners Club. Myös American Express on tunnettu, mutta se ei oikeastaan ole luottokortti vaan maksuaikakortti. Maksuaikakortteja käsitellään myöhemmin tässä tekstissä. Täysin suomalainen luottokortti on käyttöluotto.
Luottokortteihin liittyy myös erilaisia lisäominaisuuksia esimerkiksi on olemassa rinnakkaisluottokortti perheenjäsenille, debitkortti ja luoton yhdistelmäkortti (tunnettu kansan kielellä pankkikorttina, jossa on luotto-ominaisuus), erilaiset kanta-asiakasohjelmat ja niihin liitetyt kortit (parhaiten tunnetaan esimerkiksi Stockmanin kanta-asiakaskortti, jossa on luotto-ominaisuus sekä Finnair Plus-kortti, joka sisältää niin luotto-ominaisuuden kuin samalla se on Finnairin jäsenkortti ja sen avulla voi saada erilaisia etuja) sekä vaikkapa matkavakuutuksen sisältävät luottokortit. Monesti jonkun lisäpalvelun sisältävät luottokortit ovat jossakin määrin arvokkaampia kuin pelkkä puhdas luottokortti vaikkapa pankista.
Luottokorttityypit
Jos luottokortit voitiin jakaa kahteen ryhmään yleisluottokortti sekä erityisluottokortti niin kortit voidaan erotella vielä kahteen eri ryhmään; maksuaikakortit ja varsinainen luottokortti. Maksuaikakortin maksuaika vaihtelee 1-2 kuukautta ja käytetty summa maksetaan heti kerralla. Maksuaikakortin käytöstä ei mene korkoa, mutta sen kohdalla täytyy huomioida, että jos ostat 1000 euron lennot, joudut maksamaan tuon käyttämäsi 1000 euroa kuukauden päästä kokonaan, tai riippuen mikä maksuaika sinulla kortissa on.
Normaalin luottokortin takaisinmaksuaika vaihtelee yhdestä kuukaudesta jopa useaan vuoteen riippuen täysin luoton kokonaissummasta sekä maksettavasta kuukausilyhennyksestä. Luottokorteissa korot vaihtelevat luottoyhtiöittäin – erot voivat olla suuretkin. Korteissa voi myös olla sekä luotto- että pankkikorttiominaisuus.
Luottokortin käytöstä peritään normaalisti vuosi- tai kuukausimaksu ja myös tilinhoitomaksu on hyvin yleinen. Luottokortilla tehdyt ostokset ovat aina korottomia eräpäivään saakka ja koroton maksuaika on tavallisesti yksi kuukausi. Onpa joitakin luottokortteja saatavissa jopa 45 päivän maksuajalla.
Eräpäivä on mahdollista valita itse, ja yleensä se on mukava valita ja ajottaa omalle palkkapäivälle. Luottokorttien laskuissa hyvä puoli on myös se, että yleensä tilinumero ja viitenumero pysyvät samoina, joten lyhennys on helppo suorittaa vaikka reissun päältä hyödyntämällä vanhoja tietoja.
Eräpäivänä tulee suorittaa aina luoton minimilyhennys, joka on tietty prosenttiosuus kokonaisluotosta ja vaihtelee välillä 10 % – 100 %. Jotkin rahoitusyhtiöt määrittelevät lisäksi vähimmäislyhennysmääräksi jonkun euromääräisen summan, esimerkiksi 20 euroa. Minimilyhennys on syytä miettiä tarkkaan, jotta pystyy tiukan paikan tullen lyhentämään vähintään minimilyhennyksen. Luottolaskun voi aina maksaa kerralla joten vaikka minimilyhennys olisi hieman pienempikin, voi laskun silti maksaa pois. Tietysti luottolasku kannattaa maksaa kokonaisuudessaan pois, jotta säästää korot.
Luottokorteissa käytetään myös maksuvapaata ominaisuutta. Maksuvapaakuukausi ei tietenkään ole koroton kuukausi vaan se tarkoittaa sitä, ettei kuukausittaista lyhennystä ole pakko tehdä. Maksuaika lisäksi pidentää aina takaisinmaksuaikaa samalla tavalla kuin, vaikka pikavipeissä ja kulutusluotoissa.
Kuka luottokorttia voi hakea?
Luottokorttia voi hakea kuka tahansa, kun vain tietyt ehdot täyttyvät. Luottoa ei myönnetä, mikäli luottorekisterissä on maksuhäiriömerkintä eli luottokortin saaminen edellyttää ehdotonta luottotietojen puhtautta. Yleensä luoton hakijan tulee olla 18-vuotias ja hänellä tulee olla vakituinen osoite Suomessa. Lisäksi säännölliset tulot vaaditaan. Joissakin tapauksissa myös alaikäinen voi saada rinnakkaiskortin, mikäli vanhemmat anovat sitä. Alaikäisen rinnakkaiskortin saannin alaikäraja on kuitenkin 16 vuotta. Muutamat luottokortit vaativat tiettyä ikää ja tulotasoa esimerkiksi Diners Club kortin voi saada 24-vuotias ja jonka vuositulot ylittävät 30 000 euroa.
Luottokortin voi anoa netissä samalla tavalla kuin vakuudettoman lainan. Yleensä luottokortin hakeminen on helppoa ja nopeaa, vaikka itse kortin saaminen voi kestää viikon tai pari. Luottokortin voi anoa myös liikkeissä paikanpäällä tehtävällä luottohakemuksella.
Luotto liikkumaan
Luottokortti kuulostaa tosi hyvältä ja helpolta ratkaisulta. Sitä se itseasiassa onkin. Luottokortti on yllättävän turvallinen ja sen kustannukset ovat yleisimmin inhimilliset – toki luottokorttia täytyy osata käyttää oikein, jotta siitä saa parhaat hyödyt, mutta niille joilla käyttö on hallussa ja talous kunnossa, luottokortilla maksaminen on jees juttu. Ja helppo, koska se on globaali. Lisäksi luottokortilla voi kerryttää esimerkiksi lentopisteitä joten mikäs sen parempi tapa!
*REKLAAMI
Ennen kuin suin päin suuntaa laittamaan Visakortin hakemusta menemään, kannattaa istahtaa hetki ja vertailla tarjolla olevia luottomahdollisuuksia. Luottokorteissakin on eroja; koroissa, käyttömaksuissa ja ominaisuuksissa. On hyvä löytää itselleen se paras ja sopiva vaihtoehto myös luottokorteista, jotta sen käytöstä tulisi nautinnollista ja luotettavaa.
